平安财富宝（平安财富宝的“野心”）

平安财付宝(平安财付宝的“野心”)

经济网记者李易安实习记者杨亚茹11月9日，平安财付宝联手北京大学心理与认知科学学院院长方方发布了《2017国民财富焦虑报告》(以下简称《报告》)。在会后的采访中，平安财付宝总经理贾敏向经济观察网透露了一些运营数据，称截至2017年10月底，平安财付宝累计交易客户超过120万，累计财富客户10万，资产管理规模2000亿元。目前人均投资资产超过45万元。

有意思的是，结合这份连续两年发布的专题报告，我们会发现，财付宝已经清晰地意识到，中产阶级的财富焦虑不仅是一种社会形象，更是财富管理的市场痛点。

这份聚焦“国民财富焦虑指数”的研究报告，或许是财富管理行业最独特的报告之一。报告显示，在来自30个城市的2000多名平安财付宝客户中，只有17.6%的人财富焦虑水平较低，而78%的受访者处于中度“财富焦虑”状态，4.4%的人处于高度焦虑状态。养老、医疗、子女教育、财富保值增值等问题是焦虑的主要来源。

富宝总经理贾敏也向经济观察报坦言，之所以持续关注国民财富的焦虑，不仅是为了引导大众充分了解并积极面对这种普遍存在的焦虑，也是为了开展业务，希望通过对大数据的深入挖掘，进一步了解用户、发现市场，不断优化自身定位，提升自身服务。

同时，财付宝执行总经理胡海波补充道，平安财付宝在平安集团整个高端财富管理服务体系中承担了远程智能和新技术应用的功能，将继续探索如何将各种科技手段应用于中高端客户的财富管理。

聚焦“财富焦虑”

“前年，我们在一次促销活动中意外发现，一旦我们仔细解读客户的行为数据，答案本身就和我们固有的认知不一样。当我们进一步探索的时候，发现国内对于财富焦虑指数的研究还处于一个空白的状态。我们立即找到北京大学心理与认知科学学院院长方方，为我们提供海量的客户行为数据，并结合其方法论和专业的研究人才，对用户进行持续的研究和跟踪分析。”胡海波坦言，不过，由于平安财付宝本身的数据特点，报告的研究样本更侧重于高净值客户。

报告认为，当前的社会经济背景和媒体环境的变化都在影响着人们对财富的心理感受；随着社会经济的发展，居民收入水平大幅提高，消费不断升级，国民对财富保值增值的需求也不断提高，从而形成了普遍的财富焦虑。中度焦虑状态的人对与财富有关的事情有一定程度的紧张和不安，但并没有在日常生活和工作中造成困扰。

财富焦虑的原因非常多样。个人和父母的养老、医疗、职业发展、子女教育、财富传承、房产等问题，都是人们比较关注的财富焦虑点。调查结果显示，超过一半的受访者认为养老和医疗是财富焦虑的重要原因；其次，约40%的受访者担心财富的保值增值。同时，在财富增值的具体焦虑来源中，近九成受访者选择了“通货膨胀”；超过70%的受访者选择“优质投资渠道不够”。

“财富焦虑源于人们对美好生活的追求。一方面，我们应该知道焦虑的来源，并通过各种方式与焦虑和平共处，如跑步和旅行。但另一方面，也要通过主动理财来应对和缓解焦虑。”平安财付宝总经理贾敏指出。调查还发现，大多数人已经意识到财富管理的重要性。根据调查样本的反馈数据，63.88%的人愿意将自己的财富交给专业机构进行管理。

此前，根据招商银行和贝恩公司联合发布的《2017中国私人财富报告》，中国私人财富市场规模十年间增长了5倍。2016年，中国个人可投资资产1000万元以上的高净值人群已经达到158万人，全国个人持有的可投资资产总规模达到165万亿元。预计2017年中国私人财富市场将继续稳步增长，全国个人可投资资产总规模将达到188万亿元，同比增长14%，增速较2014年至2016年有所放缓；中国高净值人群将达到187万左右，同比增长18%；高净值人群持有的总财富将达到58万亿元，同比增长19%。

这些数据从多个维度印证了近年来理财市场的快速发展。在贾敏看来，这是财付宝未来发展最重要的市场出路。

财富的“野心”

“平安财付宝将在平安集团整个高端财富管理服务体系中承担远程智能和新技术应用的功能，继续探索如何将各种科技手段应用于中高端客户的财富管理。”胡海波说。

平安财付宝平台上产品的投资门槛从1000元到5万元、10万元不等。在贾敏看来，这得益于平安财付宝用户定位的不断精准。“相比客户数量，我们更看重客户基础资产和高净值客户数量。”据贾敏介绍，从以往的用户分析来看，平安财付宝的客户资产贡献比例在一定程度上一直遵循“二八”原则，20%的高净值客户贡献了平台上80%的资产，而另外80%的人可能只贡献了平台上20%的资产。“这个市场很大，你必须做出选择和取舍。如果选择高端客户的定位，可能要放弃一部分长尾客户。”

高净值客户的生意不好做。

不得不说，平安集团的背景为其提供了天然的品牌优势。

“平安财富的客户来源大约是与集团交叉的客户的30%-40%，但与集团包括集团所有子公司的重复约为70%。这意味着在平安财付宝客户中，平安集团拥有多个产品的优质客户占了相当大的比例。”胡海波说。

在风险控制方面，贾敏表示，风险控制的核心在于底层资产的风险控制。平安财付宝背靠平安集团，意味着已经有了一层风控背书。“金融行业涉及产品结构、资产风险、投资者适当性管理、销售流程、信息披露等一系列工作。，需要强大的风险控制能力、产品设计能力和流程体系来支撑。持牌金融机构自然准入门槛高，有绝对优势。”

在监管不断收紧的形势下，加强风险控制本身也是行业发展的内在动力。

“我们有两个系统，一个是KYC(了解你的客户，非常了解你的客户)，另一个是KYP(了解你的产品，非常了解你的产品)。其中，KYC有两个系统，一个是传统的问卷调查；另一套是根据大数据掌握客户的行为。KYP也是近两年监管所强调的，其中也包括销售的合规监管。在以销售为导向的商业模式下，很难对信息披露的过程进行监管。我们在控制这方面花了很多心思。比如所有客户通过平台投资前，我们会强制他们观看官方视频，视频会充分揭示资产投资和产品风险。这样才能保证客户在购买前充分了解产品风险，避免被人为推销误导。”

“对于客户来说，财富管理并不意味着简单的理财，而是一项长期的业务。从我们的角度来说，我们会尽量把客户的感性方面和理性寻求财富增值的需求结合起来，打动客户。未来还打算为中高端客户提供医疗、移民、教育、法律咨询、税务咨询等领域的一些服务。这些服务可能不是简单花钱就能得到的。我们将寻求行业内最好的资源合作。我们称之为‘财富+’系列。真正能与客户建立长期深度联系的，不仅取决于收入的高低，还取决于客户的财务生活，这也是我们会讨论‘财富焦虑’的原因。我们需要跳出赚钱本身，去谈论赚钱。”