华夏人寿怎么样（华夏人寿产品怎么样）华夏人寿这些年的名气，实际是靠万能险、投连险等理财类保险做起来的。虽然都是金融行业，但是大家可别以为华夏人寿的股东是华夏银行，他俩除了名字一样，没有一毛钱关系。但是这并不妨碍华夏人寿成为一家实力强大的公司。经过这几年发展，华夏人寿已成为一家注册资金153亿元，总资

华夏人寿怎么样（华夏人寿产品怎么样）华夏人寿这些年的名气，实际是靠万能险、投连险等理财类保险做起来的。

虽然都是金融行业，但是大家可别以为华夏人寿的股东是华夏银行，他俩除了名字一样，没有一毛钱关系。但是这并不妨碍华夏人寿成为一家实力强大的公司。

经过这几年发展，华夏人寿已成为一家注册资金153亿元，总资产超过5000亿元，拥有24家分公司，人员队伍超过50万人的大型保险公司。

虽然理财型保险赚钱，但华夏人寿也没有放弃健康保险的发展。尤其是这两年国家整顿保险行业，提出保险姓“保”，再加上近年经济下行，理财型保险因此失去往日的光辉，各大保险公司都开始在健康险上发力。华夏人寿得益于理财险、健康险两条腿走路，并没有因为这次改革而陷入困境。

相反华夏人寿的健康险，在线下产品中一直以性价比高著称，那么随着互联网线上保险的崛起，华夏的产品还有竞争力吗？今天就给大家带来六款华夏人寿各渠道主力重疾险的测评。

一、六款产品责任简介

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华夏人寿作为老牌线下保险公司，同样拥有大量的代理人队伍，我们称为个险渠道，但华夏人寿也没有放弃与保险经纪公司、代理公司的合作，在中介渠道也有产品销售。同时在自己官网、微信商城等网上渠道，也有单独的产品在售。

三个渠道，三类产品，分别是个险渠道的常青树、中介渠道的华夏福和官网渠道的常青藤。

常青树经过这几年的不停升级，目前主打产品是少儿特定疾病双倍赔付的【少儿版】、到期返还保费的定期型【智慧版】和重疾多次赔付的【多倍版】。

华夏福和常青藤的多倍版，可以说是常青树多倍版的【高清复刻】版，相似度90%，只是售卖渠道不同罢了，并且为了照顾自家代理人，产品价格进行了一丢丢上调，真的只有很微小的一丢丢。

而华夏福还单独出了一款【加倍版】，赔付规则很新奇，号称最多能有近百次赔付。

二、重疾责任

1.1重疾赔付金额

和其他产品直接说重疾按基本保额赔付不同，华夏的产品条款中对于重疾首次赔付，无论单次重疾险还是多次重疾险，定义都是按基本保额、已交保费、现金价值三者取最大者来赔付。

（华夏不同重疾险条款截图）

看着好像很玄乎，实际上大家还是理解成赔保额就行了。

想要保费能比保额大，除非被保险人投保时年龄特别大，已经发生保费倒挂。而且就算是倒挂，如果在交费完之前发生理赔，保额还是比总保费高。

至于现金价值，更是需要长时间的积累，可能被保险人八九十岁现价才能达到或者超过保额。搞不好人都没了，那还有啥意义呢。

1.2重疾分组

重疾单次赔付大家都一样，没啥需要多关注的。

至于分组多次赔付型重疾险，理赔次数嘛，个人觉得只要超过3次就够用了。你是6次我是5次实际没多大差别，因为很难有机会用的到。当然如果价格一样，肯定次数越多越好。并且次数多分组就多，那疾病就更分散，理论上获赔的机会更大。

但光看分组数量还网不行，更要看分组是否合理。以下是三款多次赔付产品的六高发重疾分组情况：

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其中常青树和常青藤都把恶性肿瘤单独分在了一组，并且其他任何重疾病种都没有跟恶性肿瘤分在一起。

这样分是因为恶性肿瘤的理赔率实在是高了，这一项疾病，就占了重疾理赔的60%~80%。就好比一桌十个人吃饭，大家饭量差不多，那刚好谁都能吃饱。要是十个人中有一个人一口气吃了8人份的，那剩下的9个人肯定要饿肚子。

所以恶性肿瘤的高理赔率，就会导致跟它分在一起的疾病获赔率被极大的降低。因此最好的办法就是把恶性肿瘤单独分一组，让它不要影响到其他任何疾病的获赔率。

但是遗憾的是华夏福（多倍版）的分组就不容乐观了，一共有11种疾病跟恶性肿瘤分在了一起，连六大高发重疾中的重大器官移植、终末期肾病也被分在了一组，实在是很坑爹。

三、轻症、中症责任

六款产品只有常青树少儿版没有中症责任，但你看下它的轻症列表就会发现，比其他几款产品多出来的病种，许多本来就是中症，只是按轻症保额来赔付罢了。

其它5款产品，虽然都是35种轻症、20种中症，但其实病种并不相同。咱们也不一项一项比对了，还是这6款产品，对于高发轻症是否都包含吧。

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如图，常青树少儿版有个严重的缺陷，就是缺失了不典型急性心肌梗塞。虽然叫少儿版，但毕竟是终身型保险，是要保孩子一生的。不典型急性心肌梗塞作为高发轻症中排在前列的，是无论如何也不能缺失的。

其他五款产品则覆盖非常齐全，除了微创冠状动脉搭桥都没有以外，其他几项高发疾病都以轻症或中症的形式覆盖到了。

我们说冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥有其一就可以，并且最好是有介入术，因为技术更先进。因此微创冠状动脉搭桥的缺失，不算BUG。

轻微脑中风后遗症方面，常青树多倍版和华夏福多倍版又表现的比较优秀。轻症、中症都包含了此项疾病，并且中症的疾病定义严格来说还是属于轻症，当然属于较严格的轻症定义，但还是有很大机会让被保险人以轻症程度获得中症50%基本保额的赔偿。

常青树智慧版和常青藤多倍版，这一项算是功过相抵吧。因为轻症缺失了轻微脑中风后遗症，只有中症有此项疾病，但同样中症定义属于轻症，一样有机会按中症保额赔给轻症患者。

常青树少儿版由于没有中症责任，则最多只能按轻症保额赔付轻微脑中风后遗症，华夏福加倍版虽然有中症，但只有轻症包含了此项疾病。

另外常青树智慧版、多倍版和华夏福多倍版、常青藤多倍版，对于慢性肾衰竭、较小面积烧伤、视力严重受损者三项疾病同样能以轻症定义赔中症保额。

四、特定责任

4.1返还保费

常青树少儿版、智慧版都有此项功能，并且都是只有一个年龄可选，80岁返还。

先不说返还收益划不划算，就这个领取年龄就感觉到了保险公司深深的恶意。根据健康中国行动推进委办公室近期发布的数据显示，2018年中国人均预期寿命77岁，健康预期寿命则仅为68.7岁。

也就是说首先绝大部分的人都活不到保费返还的年龄，其次在70岁左右就需要一笔钱用来治病，等到 80岁再领取？黄花菜都凉了。

再说保费返还的收益，我们多次说过，其实质就是你除了购买对应健康保障以外，再额外给保险公司交一笔钱用于理财，经过几十年“定存”之后再领取收益。

有良心的公司，返还确实能跟市面上定期理财差不多，能有3%~5%左右的年化收益。要是遇上没良心的公司，返还的收益还不如你放在活期的余额宝里来的多。

更重要的是，不管是定期理财还是余额宝，至少能做到保本。而返还型保险，都是不保本的。一般如果在领取前发生了重疾理赔或者身故，那返还也就没有了，你多交的钱就打水漂了。

华夏这两款产品还算比较良心，至少发生重疾理赔还是可以返还的，但是身故的话依然是没有的。

所以如果你是真的想要理财，单独去买年金险也好，理财产品也好，不要跟健康险混在一起，如果纯粹是钱多，不如多买点保障来的实在。

4.2少儿特定疾病双倍赔付

这是常青树少儿版的特色责任。废话不多说，纯粹看数量没意义，我们直接看病种，是不是包含少儿高发疾病：

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如图，产品总体来说还算优秀，像白血病、儿童糖尿病、严重川崎病、重症手足口病都可以双倍赔付。

价格方面常青树少儿版与标准的常青树多倍版差不多。相当于用两次中症换取少儿特定疾病双倍赔，个人觉得这个交换是值得的。

4.313种癌症+80种重疾多次赔付

这是华夏福（加倍版）的专属责任，这款产品的卖点全靠这个所谓的最高能有近百次赔付了。

传统多次赔付重疾险，就是一共赔网3次、5次，每种疾病有一次理赔机会，3次或5次赔付用完了，责任也就终止了。

那华夏福（加倍版）的规则是怎么定的呢，条款写的那叫一个复杂，整个一高三语文阅读理解的难度，由于实在太长太密，这里就不截图给大家看了。

简单来说，就是先正常按100种重大疾病先赔一次。

赔完以后过了一段时间，如果又发生了13种癌症或80种重疾中的一种疾病，且不是首次重疾已经赔过的那项疾病，则可以按间隔的时长按对应比例赔付基本保额。这就是第二次赔付了。

还没完，如果赔完第二次后又过了一段时间，第三次发生了13种癌症或80种重疾中的一种疾病，还是可以按与第二次赔付间隔的时长以对应比例赔付基本保额。

当然之前赔过的疾病，是不能再赔一次的网。由于癌细胞是会转移的，因此今年是胃癌，明年可能变成了胃癌，只要名称变了，就算另一种癌症，只要在13种癌症列表里，就可以再次赔付，

间隔期和比例如下图：

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还是看不懂？我把条款里的例子直接贴过来算了：

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按照上面的规则，只要被保险人命够长，并且够倒霉，所有病都都得一遍的话，理论上能获得近百次的赔付。

是不是厉害到原地爆炸？但是我要告诉你，这是个不折不扣的噱头、忽悠。

看看华夏福（加倍版）的价格就知道了，一个重疾单次赔付产品，竟然比6次赔付的常青树多倍版还贵，为啥，就是因为它实际上是个各种阉割的不分组多次赔付产品。

比如按普通分组多次赔付重疾险来看，间隔期180天，直接一分钱都赔不到。要想获得100%基本保额，要等5年间隔期，是不是长的令人发指？

再说疾病，普通多次赔付产品，6大高发重疾不管哪次赔付，每项至少都有机会赔到，而华夏福（加倍版）如果第一次没赔到，不好意后面没机会了，因为80种重疾里除了重大器官移植术，其他5项疾病都不包含。

再来说癌症多次赔付。

传统的赔法是不管新发、复发、转移、持续，3年后都可以再赔100%基本保额。

而华夏福（加倍版）不支持复发和持续，因为它还是同一种癌症，同一种病不能赔两次。其次3年后只能赔60%基本保额，想要100%要等5年。可5年对于癌症患者正好是个坎，很多根本人活不过5年，也就无法拿到二次的赔款，你说坑不坑？

再说这个理论上的几十次赔付，重疾不是发烧感冒，都是能要命的大病，一般人一生能得三次就够倒霉了，几十次纯粹是搞噱头，没有任何实用意义。

五、互联网产品价格对比

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如图，少儿重疾的话，同样不带中症责任，完美人生守护，重疾可以多次赔付，并且是癌症单独分组的最优配置，轻症3次高达45%基本保额，已经接近中症的额度，少儿特定疾病虽然只有10种，但大部分都属于高发病种。

总体责任比常青树少儿版要优秀，价格却便宜了15%。

再来看其它华夏五款产品，其中性价比最高最优秀的，要数常青树多倍版2.0，不愧是线下性价比极高的产品，跟线上网红产品比，也只贵出10%左右。但光大永明也是传统下线大公司，人家能出更便宜的产品，华夏为什么不行呢？

六、综合评价

华夏这几款重疾险看下来，常青树多倍版2.0总体还是不错的，只是价格比线上产品还是略贵。少儿版保障不错，返还就不要考虑了。智慧版强制返还，取这个名字真是对购买者的讽刺。华夏福加倍版更是考验购买者的智商，让人防不胜防。